无力偿还贷款该怎么办?

贷款范围越来越广、贷款申请越来越容易的今天,人们的欠债风险也相应增加。通常申请的贷款需要几年、十几年甚至几十年的时间才能还清,在这段时间里可能会有意想不到的事情发生。比如还贷一段时间之后才发现高估了自己的还贷能力,所得的收入不够用没有剩余的钱继续偿还贷款;或者本来好好的却突然丢了工作。

如果偿还不上贷款会有什么后果?面对窘境时,欠款人又该怎样正确应对呢?今天我们就来帮大家分析,如何不慌不乱度过难关。

搞清楚银行会如何做

贷款人无力偿还贷款时银行通常会进行以下步骤:

1.如果还款没有及时到账,银行的电子系统会立刻通知客户经理。

2.从欠款的第一天起银行便开始计算利息——利息率通常为所欠款额的10%。这会使欠款人的环境更加窘迫。

3.客户经理会决定是否立刻向欠款人发出催款信(Mahnung)。当然客户经理可能会提前打电话询问欠款人欠款理由,以及何时能将所欠款项还清等等,但是他并没有义务这么做。

4.银行在发出第一封催款信的14天后会发出第二封催款信,如果“幸运”的话银行会在发出第三封催款信时才同时附上可能解除贷款合同的通知。但这种催款信是很贵的,通常要50欧元一封,而这些费用都要由欠款人来支付。

5.如果欠款人仍然不偿还贷款,而且不和银行取得联系。那么银行就会正式通知欠款人解除贷款合同并要求欠款人在一定期限内将剩余的贷款全部还清,同时银行还会进行法律诉讼。

6.如果贷款人在所规定期限内没有偿还贷款,银行则会将案件转交给银行的法律部门或外部的律师事务所处理,这期间所产生的律师和诉讼费用都将由贷款人承担。而这些费用对于原本就还不起贷款的人来说无疑是雪上加霜,最终他也只能申请个人破产(Privatinsolvenz)。

弄明白个人破产的后果

尽管申请个人破产之后欠款人不需要再偿还所欠款项,但是个人破产会给破产申请人未来的生活带来长期的负面影响。首先在申请破产后,破产人现有的财产,如人寿保险或者私家车等等都会被清盘人没收,拍卖。家具,衣服和首饰破产人可以保留。但是家居摆设如果是贵重物品也将被拍卖。

在未来的六年内,破产人的纯收入扣除基本生活所需花销后,所剩收入的三分之二都将被扣除交给清盘人处理。此外,个人破产的经历会永久的写入破产人的信用评级簿(Schufa)内,在未来的几十年里不会再有银行对其提供贷款,而且破产人无论是签约手机还是购买汽车,只要是做和信用有关的事情都会受到这个不良记录的影响。

正确应对才会迎来转机

为了尽量避免个人破产,应该如何做呢?最重要的是不要拖延,尽快将自己的情况通知银行。当贷款人发现下个月不能及时还贷,或者自己的收入状况有所变动时要立刻和银行取得联系。

对此贷款人不需要有任何精神负担,因为银行根本就没有兴趣理会贷款人每个月偿还多少贷款,或者什么时候可能必须同贷款人解除贷款合同。

银行唯一感兴趣的就是贷款人最终能将贷款和利息还清,而贷款人无力还贷则是银行最不想看到的。所以银行一定会和贷款人一起寻找解决问题的办法。

例如有些银行会修改贷款合同,减少每月还款额而延长贷款期限。有些银行则会提供延期(Stundung)——即在贷款人经济困难的一两个月里停止还贷,等经济好转后再补交。

还有一些银行在贷款合同中写明了提供“还贷间歇(Ratenpausen)”服务——即在合同规定的还贷间歇期间内,贷款人只需要支付贷款所产生的利息,而无需支付还款额。在还贷间歇结束后再正常还贷等等……另外,及时通知银行自己的经济状况还免去了催款信的费用。

总之,当贷款人发觉可能无法偿还贷款时切记不要学鸵鸟,将头插进沙子里来个眼不见心不烦,或者干脆摆出一副“要钱没有,要命一条”的架势,那样只会使情况更糟。

不要因为贷款容易而放松警惕

如今“即时贷款”越来越普遍,很多贷款公司为了争取客户,都简化了贷款程序,并承诺几分钟之内就能实现转账。欧洲央行(EZB)也计划从2017年11月开始,实施一种叫“瞬间到账(Instant Payments)”的服务。而这些提供即时贷款的代理商是否会给他们的客户马上打款还要看具体情况而定。

德国网络银行SWK总经理梅耶(Ulf Meyer)说:“根据经验,一个人越急需要钱,他的偿还能力(信誉)往往越差,他能得到贷款的几率也就越低。”尽管目前申请贷款的时间越来越短,但是银行也不会冒险给信誉较低的客户批款。梅耶表示,很多贷款机构的贷款拒绝率都在60-70%之间。

消费保护协会认为,贷款被拒从某种程度上来说反倒是一件好事,因为他们历来都认为消费贷款是值得怀疑的。贷款即意味着欠债,如果一个人贷款过多可能最终导致债台高筑而无力偿还。“当然到目前为止还没有人因为新的即时贷款方式向消费者中心投诉,”北威州消费者中心的科斯特(Marcus Köster)说,“但是越来越轻松的申请贷款程序确实提高了消费者欠债的风险。”

这些轻而易举就能让人申请贷款的新技术,似乎让人忘记了欠钱是要还的。科斯特提醒说:“当一个人坐在沙发上想要通过贷款购买一辆新车时,要先想想自己是否真的需要、能否能承担得起。这种理智的思考一定不要被看似轻松方便就能得到贷款的冲动所掩盖。”

而且消费者也不要被这种轻松贷款的舒适感觉所干扰,忘记了对于价格的对比。无论是对贷款本身年利率的对比,还是通过贷款想要购买的物品价格的对比。

其实为了防范于未然,大家还是应该未雨而绸缪——不要被现在方便快捷的贷款方式蒙蔽了双眼。在申请贷款之前,应该冷静、客观的评估自己的还款能力,仔细的分析如果在现有收入出现问题的情况下是否还能准时还贷。这样才能尽可能的不把自己和家人带入负债累累的困境,从而快乐无忧的生活。

小贴士

网络贷款三原则
网络贷款因其方便简单而越来越成为常态,不过贷款人切忌因为贷款容易就头脑发热,在网络贷款一定要把握三原则:

  • 借少不借多。
  • 由于借贷双方相互间并没有实质接触,仅通过网络平台沟通,所以贷款数额不易过大。
  • 借短不借长。
  • 应尽量缩短贷款期,一般短期贷款最好不要超过半年,这样风险也相对较小。
  • 借整不借零。
  • 贷款数额最好是整数,方便计算。

【大纪元2017年08月27日 作者:樊伊】

责任编辑:王亦笑

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