无论是支付房租、电费，还是接收别人的付款，都离不开银行转帐。有时要经过一两天，甚至三四天钱才到帐，让等钱用的人，或者限期交款的人着急。银行转帐的流程是怎样的？一般需要多久？
其实，银行转帐的时间与银行处理的流程有关。用户申请转帐的方式一般分两种：一种是通过纸质的转帐单，一种是通过电子转帐，例如网上银行。从2012年1月1日开始，欧盟对银行转帐有规定，电子转帐应在一个工作日之内保证钱款到帐；纸质转帐则要在两个工作日内到帐。
所谓的“一个工作日之内”不是指“今天午夜11点59分汇款，明天凌晨00点01分就能到帐，而是指对此用户委托的处理时间。最晚在转帐申请提交后的第二个工作日前，款项应该到达收款人帐户。因此，如果星期五汇款，下星期一钱才到帐属于正常情况。因为周末不属于工作日，不计入工作时间。
网上银行也下班
电子转帐往往是通过网上银行，或者通过银行的自动机器。整个流程大概是这样的：首先，转帐申请被收集在“计算中心”（Rechenstelle），在当天固定的一个或者多个时间点，它会对用户的转帐申请进行统一安排。不同的银行所设置的时间点不同，比如柏林人民银行每天大概18点左右集中处理转帐申请。
如果是在不同银行之间转帐，“计算中心”将所有跨行转帐申请发送给“结算站”（Clearingstelle）。通过结算站只转那天所有汇款出入总合的差额。比如A银行所有客户给其它银行转帐共计一亿欧元，同时A银行从其它银行汇进八千万欧元，那该银行只需要动用两千万欧元。第两个工作日“结算站”把转帐送往相应的银行。银行收到钱后不能拖拉，要马上把款项记在收款人帐户上。
从上面的流程看，要实现一个工作日内完成电子转帐是没有问题的。不过，客户什么时间段汇款以及网上银行处理用户委托的时间等因素，都会影响钱款到帐时间。
与实体银行一样，网上银行周末不处理用户委托。“计算中心”处理用户申请时，也有虚拟的下班时间，比如有些银行是下午两点，有些在晚上7点半等。如果客户晚上22点进行网上汇款，这时“计算中心”已经下班，那么这项委托只能留到第二个工作日处理。如果跨行转帐，可能要到第三个工作日才由“结算站”转到收款人银行的户头上。如果赶上周末，这个时间还会更长。
多一道手续 纸质转帐慢
与电子转帐相比，纸质转帐要多一道处理过程。客户填写好汇款单之后，交到实体银行。经过柜台交到银行的汇款单会被集中处理，工作人员要把它们放到扫描机，机器读取所扫描的图片，从中提取信息。如果用户不经过人工服务，自己直接把汇款单放进银行自动机，当时直接生成扫描图片，传输到服务器。
信息提取完毕之后，服务器才将这些文件发送给“计算中心”，接下来的流程跟电子转帐一样，因此，纸质转帐可能比电子转帐慢。
如果无法读取汇款单的内容，银行员工会进行更正。如果工作人员也无法更正，工作人员就要询问客户。有时这也会耽误处理时间。
此外，如果用户在同一家银行的内部进行转帐，过程就比较简单快捷。如果是通过电子汇款的方式，一般收款人户头上很快就能收到钱。
大纪元记者李天星德国报导
责任编辑：穆华
