德国私人医保业目前的生存危机也越来越严重，因此很多公司也开始着手实行这个方法，同时那些帮助客户改换保险计划的咨询公司也应运而生。《焦点》杂志网络版对此类新型服务作了一些调查，为私人医疗投保人提供了一些建议。
私人医保前途茫茫
德国第二大私人医疗保险公司DKV最近推出了一个公司内部不同保险计划的网上比较程序，投保人可以依照所需在其保险计划系统内独立寻找另一个较便宜的保险计划。
DKV这个德国私人医疗保险巨头现在让投保人了解这些权益，是因为私人医保行业对前途感到无望：政界有人呼吁完全取消私人医疗保险业，建立“全民医疗保险系统”。私人医疗保险公司也不断收到投保人的投诉：一开始因为廉价而选择私人医疗保险，现在面对不断飙涨的保险费用无可奈何。
改换保险计划的咨询公司应运而生
新的一年开始时，私人医疗保险公司通常会提高保费。如果提高太高，很多投保人就会不满，但是改换别家公司通常得不偿失，因为会失去多年来在保险公司积累的用于减轻老年时保费上涨的“预备金”。想重新改回到法定医疗保险则更是难上加难。只能唉声叹气地留在原处。
人们有困难的地方，就会有头脑灵活的人通过帮助别人解决困难来赚钱。独立保险顾问现在不仅给人们提供不同保险公司之间的比较，也开始帮助客户在同一家私人医保公司内寻求更好的保险计划。
这些保险顾问称，可为客户每年节省最多上千欧元的保险费，同时，因为客户仍然留在同一保险公司，所以不会失去保险公司提供的预备金。更吸引人的是，这些保险顾问保证不会为了让客户换到更优惠的投保计划而牺牲他们的利益。但是他们真的能做到这一点吗？下面我们看看这些咨询公司是如何运作的，专家们的建议又是如何。
咨询公司如何运作？
私人医保公司对投保人采取冷漠的态度，这让独立的咨询公司看到了商机。虽然很多大型保险公司为投保人提供不同保险计划的比较数据，但这些数据没有经过整理，对于费心自己研究的普通人来说如同雾里看花，没有什么意义。比如有些保险公司没有提供不同最高自我承担费用部分所需交纳的不同保险费的直接比较数据，而这正是很多投保人关注的问题。
Widge.de或Minerva KundenRechte等独立咨询公司就从这一点上入手，比如当一个DKV的投保人委托他们寻找更好的保险计划时，他们就会向DKV索求所需资料，并为客户寻找最合适、更优惠的保险计划，并加以评估和整理。
客户在改换保险计划前还需要注意一个事情，如果新的保险计划比先前包含“更多服务内容”，投保人必须向保险公司提出申请。有时候保险公司会要求投保人重新作风险评估或重新填写健康问答，咨询公司会为其客户提供相应帮助。
费用减少=保险内容减少？
咨询公司如何在保证保险服务内容不减少的情况下，找到更优惠的保险计划呢？首先必须得先知道一个情况，那就是每个不同的保险计划代表着不同的投保人群体，投保人群体越健康，保险计划价格一般情况下也就越便宜。
举个实例，Minerva咨询公司先在同等价值的保险计划中找出先前几年中保费涨幅最低的那些保险计划，因为涨幅低说明这些保险计划所属的投保人群体比较健康，所以今后的保费涨幅也会保持在比较低的水平上，对客户是有利的。Widge咨询公司的工作人员也以类似的方法进行筛选，他们为此建立了自己的数据库，并不断更新数据。
另外，咨询公司还对保费和医疗保险服务事项做分析整理。在这里投保人必须要仔细留意了：Minerva公司承诺的相等医疗保险服务内容是指“主要”的服务内容。而Widge公司是指“相似的服务水平”。换句话说：工作人员为了帮客户节省保费，如有必要时可以削减医疗保险合同中某些看上去不重要的服务内容。但是也不能否认，私人医保计划的价格和所提供的服务并不总是符合逻辑的，有时候也能找到更便宜更有利的保险计划。
哪里该省保费？
咨询公司最多关注的是最高自身医疗费用负担与保费的关系，另外较低的保费退款及较低的雇主医疗保险资助也可以大量压低保费。
对Minerva公司而言，并不是每一项医保服务内容对客户都同样重要。公司负责人费拉勒斯表示：“重要的医保服务内容是缺少它会让客户在生病时得不到真正的医疗保障。”在转换保险计划时，这些都不应该有改动。但是那些所谓“保障安逸”的服务项目可以重新考量。
问题是哪些服务的目的是“保障安逸”的呢？质量好而且昂贵的助听器看上去不是必须的，但是对一个听力不佳者来说，这就极其重要。“住院要住单人房”好象只是一个为了“保障安逸”而可有可无的条件，但是有些投保人非常在意这一点，就不能为了降低保费而去掉这一条。如果去掉了，以后真遇到就医时可能会产生意想不到的费用。有些医院对私人医疗保险者原则上都由资深医生治疗及安排住单间或双人房。如果这些不包括在保险责任范围内，患者必须交纳最高达上千欧元的医疗费。
因此最重要的原则是，投保人一定要向咨询公司表明哪些医疗服务内容是不可缺少的。Minerva公司表示，当已经确定最佳方案而又有必要抛弃一些服务内容时，他们会询问客户是否可以接受。Widge公司也强调，客户会得到一个完全透明的新旧保险计划服务内容对照表。
咨询公司的收费模式
咨询公司所提供的服务对消费者来说初看似乎很有吸引力：他们是独立运作，也就是说不是受保险公司委托说服消费者更改合约，而是受消费者的委托为消费者服务。
然而投保人还是应该有些顾忌：咨询公司一般是依照节省保费多少再按比例来收费。也就是说节省保费越多，收取的服务费也就越高。比如Minerva公司一次性收取一半的年保费节省金额。Widge公司则一次性收取8个月的保费节省金额，如果顾客不满意，也可与该公司商讨费用。
这种支付模式有一定缺陷，即以咨询公司立场来说，为客户最大限度地节省保费是运作的目标，因为由此可最大限度地收取佣金。专家建议，投保人需保持冷静的头脑，让咨询公司准确地解释在哪里节省了金额，并确保新保险计划的确能满足自己的医疗要求。
有一点投保人必须要知道：如果最后决定不改换保险计划就无需支付咨询公司的任何费用。
自己改换保险计划需注意的问题
如果投保人不想委托咨询公司，而是想自己研究并评估和筛选出最好的保险计划，当然也是可行的。投保人有权向保险公司索取该公司廉价的保险计划资料。
如果从保险公司那里得不到令人满意或清楚的答案，投保人应该坚持不懈的继续努力，要求保险公司提供令人满意的答案。如果保险公司再敷衍了事，投保人可以再出一招：向联邦财政监督管理局提出投诉。
虽然联邦财政监督管理局没有管辖权，但必须关注这类投诉。必要时管理局会出面要求保险公司董事会出面解释。消费者协会表示，已经有过类似经验，董事会给管理局的解释能让消费者理解得更清楚。
再有就是可以运用民主国家公民所享有的公民权力：告到当地议员那里，尤其是在选举期间，可能会有意想不到的收获，因为议员是民众选出来代表民众的，上至管理国家，下至解决生活中的问题，都在议员的工作范围之内。因为议员的影响力比普通人高，所以议员出面和保险公司这类机构打交道，对方会更加看重。
责任编辑：文婧
