房屋通常分为住房（Wohngebäude）和工商业用房(Gewerbeobjekt)两大类，房屋保险相应也分为住房保险(Wohngebäudeversicherung)和工商业房产保险(Gewerbeobjektversicherung)两大类。许多建筑物包含了这两类房屋，其保险额和保费通常是分别计算的。工商业房产的保费同其具体用途，也就是其危险性相关。下面主要介绍住房的保险。
住房分为独家楼（Einfamilienhaus）、双家楼（Doppelhaus）、排楼（Reihenhaus）、多家楼（Mehrfamilienhaus）和居住单元（Wohnung）等。帐篷和房车（Wohnmobil 和Wohnwagen）等不能算作住房。
房屋保险的保险额是根据房屋造价来确定的。原则上，当房屋损坏以后，凭借保险公司的赔偿费，房主能够修复或者重新建造房屋。
房屋保险的保费主要取决于4个因素：保险额、房屋用途、地区和投保范围。
1. 保险额：根据房屋价值确定1914年的保险额，这是保费计算的基础。1914年的建筑费指数为100。
联邦德国统计局所公布的最近13年的建筑费指数如下表：
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2000 |
2001 |
2002 |
2003 |
2004 |
2005 |
2006 |
2007 |
2008 |
2009 |
2010 |
2011 |
2012 |
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1031.5 |
1030.7 |
1030.2 |
1030.7 |
1044.2 |
1053.7 |
1077.2 |
1154.5 |
1154.5 |
1186.1 |
1189.6 |
1197.8 |
1230.4 |
换算公式为：1914年值X某年建筑费指数/ 100 = 某年值（欧元）
例如：1914年值 20,000 马克
乘以2009年建筑费指数1186.10 23,722,000
除以100则得出2009年的实际值为 237,220 欧元
按照特定的建筑费计算公式，根据面积、房屋结构、建筑材料和建造年份等可以算出1914年的保险额，再根据当前的建筑费指数，很容易算出当前的实际保险额，用作赔偿核算。
2. 房屋用途：住房和工商业用房的保费差别较大。一般说来，商业用房的保费会高一些，而且取决于具体的商业用途，危险性越大，保费越高。许多建筑物包含了这两类房屋，其保费通常是根据各种用途所占面积比例，分别计算，再相加而得。
3. 按邮政编码，全德国分为三类地区。第一类地区保费最便宜，第二类地区贵一些，第三类地区最贵。
4. 根据投保范围，房屋保险可以分为基本型（C型）、扩展型（B型）和全面型（A型）三种。C型方案保证最基本的投保范围，保费最低。B型方案增加了投保范围，保费相应高一些。A型方案的投保范围最大，保费上升幅度其实并不是很大，但几乎全面消除了后顾之忧。
这里以德国第二大保险公司——安顾保险集团（ERGO Versicherungsgruppe）的房屋保险为例，对房屋保险的三种方案作一些介绍。其它保险公司的房屋保险大同小异。
1. 基本型（C型，Grunddeckung）方案:投保范围包括火灾、自来水管泄漏、风暴冰雹雷击以及其它自然灾害如地震、洪水、雪崩等造成的房屋损害。在客户所选择的保险项目内全额赔偿。但投保地皮上的简易建筑如暖房、花园小房、车库以及其它附加建筑如地皮隔栏、花园护栏、走道护栏、垃圾箱和照明设施等只赔偿至保险额的5%，最高赔偿15000欧元。植物不在保险范围之内。清理费、拆除费、搬运费、保护费、污染清除费、专家鉴定费以及行政机关的额外杂费等赔偿至保险额的10%，最高赔偿一百万欧元。由于官方对房屋修缮规定所引起的额外费用，只赔偿至保险额的5%，最高赔偿15000欧元。对于处理损失超过25000欧元的事件所产生的管理费用，赔偿至保险额的5%，最高赔偿15000欧元。因房屋受损导致房租损失，保险公司最高赔偿24个月的房租。对于树木等植物的清理费用以及重新绿化的费用，赔偿至保险额的5%，最高赔偿15000欧元。对于偷盗打劫所引起的多家楼损害，赔偿至保险额的5%，最高赔偿50000欧元。对于内部骚乱、罢工和裁员引起的房屋损害，保险公司也负责赔偿。
在火灾保险范围内，还有另外的附加保险功能：车辆直接撞击造成的损失；貂或者其它小型啮齿动物咬坏电器装置赔偿至保险额的1%，最高3000欧元；闪电引起的超电压损害赔偿至保险额的5%，最高15000欧元。
在自来水和管道破裂保险范围内，附带的保险功能有：水流出鱼缸和水床；在保险地皮之上或之外的供水管入口冰冻或者破裂；洗衣机和洗碗机软管以及阀门冰冻和破裂损害赔偿至保险额的1%，最高3000欧元；空气泵、热泵和太阳能暖气装置的损失；内部的雨水管道、水槽、游泳池和地板暖气装置的损失。
2.扩展型（B型）方案：除了上述C型保险的功能，增加的功能有：投保地皮上的简易建筑如暖房、花园小房、车库以及其它附加建筑的赔偿至保险额的100%，最高赔偿一百万欧元；无法在家居住而住旅馆的费用（每天100欧元），以及当损害超过一万欧元情况下，从度假地赶回的旅费，总共赔偿至保险额的1%，最高3000欧元；在损害超过25000欧元情况下，重修老人和残疾人装置的额外费用，赔偿至保险额的10%，最高三万欧元。闪电引起的超电压损害赔偿至保险额的100%，最高一百万欧元。
3.全面型（A型）方案：在B型方案的基础上，再增加的功能有：在损失大于25000欧元情况下，需要持有特别资格证书的公司修建所产生的额外费用；煤气和自来水流失的费用，赔偿至保险额的1%，最多3000欧元；未经许可的第三者引起的损失以及涂鸦破坏，总共赔偿至保险额的5%，最高15000欧元；非明火引起的局部热损害赔偿至保险额的1%，最高3000欧元；消除管道堵塞的费用，赔偿至保险额的1%，最高3000欧元。
此外，相关保险、投保期限、交款方式和自付金额等因素对保费也有影响。同时购买与房屋相关的几种保险，例如玻璃保险、房屋责任保险、家庭财物保险、建房责任保险等，可以获得优惠。将房屋出租给外人，应当加保房屋责任保险。投保期3年或5年，保费优惠。有的公司规定，投保5年才能享受10%的优惠，但按照新的保险法规，客户投保3年后就可以解约，照样享受优惠价。交款方式有按月、按季、按半年或者按年四种。按年交款最优惠，也最省事。如果在事故发生时，客户自己承担一小部分费用，保费优惠一些。
房屋保险的细则很多，这里再举一些例子：
可赔偿的情况和物品：与房屋紧密连接的物品如水暖设备、铺设的地板、固定在墙上的衣柜、屋顶的天线、室内小游泳池；在投保地皮上的必需品如信箱、照明设备、对话机、监控设备、烧烤设备烟囱、垃圾桶、狗窝等等；暖气片损坏引起着火、无意因烟头蜡烛引起失火、水管冻裂并漏水、洗衣机漏水、大风刮倒大树砸坏房屋、冰雹打坏玻璃淋湿地板、邻居家着火蔓延过来、飞行器坠落造成损害等等。
不可赔偿的情况和物品：蓄意纵火、战争、内乱、原子能和地震造成的伤害等；随意在户外堆放的物品。
投保时最好提交房屋图纸或房契，说明房屋总体用途或各部分用途。要遵守安全规定，装修电路电器要请专业人员。不可储藏易燃易爆物品。新建、改建或扩建酒吧、游泳池，无人居住导致风险度增高等，要及时通知保险公司。
要尽量避免疏忽大意造成一些损失，例如，下雨前不关窗、明知窗户坏了不及时修理导致漏雨、冬天为节省开支家中无人时关断暖气导致管道冻裂等。
为了增强安全度和可信度，贷款银行通常要求房东出示已投保的房屋保险合同。如果买旧房，原房东已有的保险可以延续下去，也可以在一个月内退保（退保马上生效或者保至原合同到期生效）。如果买的是居住单元，一般不需自己单独投保，因为原房主可能已经同整栋楼的邻居统一投保。
房屋受损后，要及时向保险公司申报。保险公司随后会发给客户损失登记表。客户认真填写该表后要交还给保险公司。要如实书面陈述事发时间、原因、当事人、损坏物品及其价值。要注意保留证据、保护现场。失火、爆炸、被盗、被劫必须同时向警察报案。保险公司核实认可后就会给予赔偿。核实的内容包括是否拖延保费，肇事原因是否属于房东有意或明显过失，房屋改建或风险度增高是否通知了保险公司等等。
火灾、水灾和管道破裂是房屋的常见事故。特大狂风也会引起巨大灾难，例如，1990年初席卷德国的风灾造成了35亿马克的损失，比1960年全德国所有保险公司收取的人寿保险总保费还多出5亿马克。
房屋保险，必不可少！
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