有储蓄功能的儿童伤残保险是一种特别值得推荐的保险。父母花一点钱，让保险公司承担巨额风险，并为孩子存一笔钱，保险期满后可连本带利取回。本文根据最新资料，以德国安顾保险集团（ERGO）的储蓄性伤残保险（Unfallvorsorge mit Kapitalaufbau）为例对这种保险作一些介绍。
13岁以下的儿童都可购买这种保险，最高可投保到27岁，但交款时间可缩短三至七年。也就是说，最后几年不交保费，但照样享受保险功能。保险到期后，可一次性连本带利取回，也可分五年取回（会另外获得红利）。
所交纳的保费用于储蓄和伤残保险两方面。绝大部分保费（90%至96%左右）用于储蓄，到期连本带利退回。根据所缴纳的保费和保险功能，投保时，保险公司会明确算出每年储蓄性存款、总计储蓄性存款、有保障的退款等数据。同时也会预算每年分红值。但红利预算值并不写入合同，因为客户投保期间的红利是根据每年实际盈利情况确定的，不是按预算红利值分配的。
保费的小部分（3%至10%左右）用于事故伤残保险。这是纯风险保险，出了事高额赔偿，不出事保费不退还。保费的高低根据伤残保险功能而定。例如伤残保险额、伤残月金、死亡保险额、住院补助、美容费、急救费和运输费等等。
下面举一个例子来说明储蓄性儿童伤残保险的保费和功能。假设小孩一出生，父母就为孩子买了一份这样的保险，一直买到27岁。伤残保险额为5万欧元（全伤残保险额为25万欧元，伤残度超过90%则称为全伤残）。伤残度具有国际通用标准，能够相当精确地判定。
伤残度一旦超过50%，则可每月领取伤残月金五百欧元（全伤残月金为一千欧元），直到小孩去世为止，也就是说，小孩终生有保障。死亡保险额为两万欧元。
因事故受伤在德国住院的补助费前三天为每天30欧元，第四天起为每天60欧元，在外国的住院补助从第一天起就是60欧元。如果小孩受伤后作了门诊外科手术，但不需住院，也可获得三天门诊手术补助费合计90欧元。美容费上限为3000欧元，急救和运输费在德国境内最高为12000欧元，在外国可达24000欧元。
以男孩为例，若保险到期后储蓄性保费分五年退回，每年需交保费为709欧元（女孩为706欧元）。只需交20年，共14180欧元。后面七年虽不再交保费，但照样享受一切保险功能。
投保两年后，若投保申请人（为小孩买保险的父母亲）不幸死亡，此后免交保费，保险照样生效，到期同样领钱。
每年所交保费709欧元中的683欧元，作为有保障的退款储蓄起来，有保障的退款总共高达13667欧元。即使按照目前的低利率预算，连本带利总共可取回18195欧元左右。在交款期间，每年用于伤残保险的保费仅26欧元，总保费仅520欧元。若考虑到最后七年免交保费，在投保的27年中，每年伤残保险保费平均只有19欧元。然而保险公司承担的风险却高达上百万欧元。为什么这样讲呢？因为27年间，若投保人因事故伤残，且伤残度高达90%以上（例如坐轮椅），那么，投保人可一次性获得五倍于伤残保险额的赔偿，即25万欧元，此后每月领取全伤残月金一千欧元，直到去世为止。若投保人伤残后再活60年，所领取的伤残月金累计高达72万欧元。这还没考虑急救和运输费，住院补助和美容费等，更没计算利息。
从另一方面看，投保人因事故受伤住院一天所得补助已超过一年甚至三年的伤残保险保费，如果住院十天，所得住院补助已超过伤残保险的全部保费。
再换一个角度看，若投保27年没发生事故，父母所承担的风险费无非区区520欧元，花这点钱为儿女买个安心，那也是非常值得的。
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