每个人都希望健康长寿，岁岁平安,每个人都希望能够安度晚年，生活有保障。然而”天有不测风云,人有旦夕祸福”。买人寿保险能防患于未然，妥善处理突发事件,保障家庭成员生活和自己晚年生活的一种好办法。
什么是人寿保险?
人寿保险,顾名思义,即关于人的生命的保险。
人 寿保险有两大类。第一类是风险人寿保险，保费低，保险额高。但只有当投保人在投保期间去世，家属才可得到一笔高额保险费。若投保人平安到期，则血本无归。 这同汽车保险有类似之处。车主一年交纳了数百乃至数千欧元的汽车保费。即使一年车都没出事，也不能要求把保费退回来。因为你的车虽然没有出事，别的车出事 了，也要用你的保费去赔偿。反之也如此。
第二类是储蓄人寿保险，兼具保险和储蓄功能: （1）如投保人在投保期间去世，家属可领取一笔保险费； （2） 投保人平安活到保险期满(通常是十二年以上直至退休年龄)，投保人可连本带利将保费取回。
储 蓄人寿保险又分为传统人寿保险和基金人寿保险两大类，还有两者的结合体。传统人寿保险的红利取决于整个保险公司的总盈利。基金人寿保险的红利只取决于客户 所选择基金的盈利。一般说来，传统人寿保险稳定一些，几乎没有风险，但其红利可能低一些；基金人寿保险风险大一些，但其盈利通常高一些。
买人寿保险有哪些好处 ?
第 一，保险公司承担风险，投保者及其家属的生活更有保障。如上所述,若投保人遇意外事故死亡,其家属可领取一笔保险费，生活不至于陷入困境。若保了职业能力 丧失保险，当投保人因工伤生病等丧失了百分之五十以上的职业能力(需医生证明)，则不需再交保险金而享受全部保险功能。若投保人平安活到退休年龄，可领取 一笔保险金,使生活水准不至于下降(长期在德国工作的人，退休金一般也只有退休前净收入的40%，短期工作者退休金更少)。
第二，红利较高。一般情况下，通过保险公司零存整取所得红利高于同期同等金额存在银行的利息。因保险公司资本雄厚，借贷给国家和大企业，投资房地产，购买股票和有价证券等盈利高；国家规定,保险公司必须把盈利的 90% 以上让投保者分享。
第 三，红利交税少。若买到60岁以上，保险到期时，所得红利只有一半需要交税，另一半红利完全免税。但买到60岁以下者，全部红利都需交税。总体上讲，保险 盈利所交税远远低于银行存款利息税。目前签订的保险合同，红利的税率是25%，若保到60岁以上，只需申报一半的红利，就总红利而言，税率平均为 12.50%，而德国银行存款利息税是30%（单身有800欧元免税额，夫妻有1600欧元免税额）。
第四，可贷款建房买房。投保人可凭人寿保险作为抵押，在保险公司或银行贷款建房买房。
第五，可增强心理安全。由于买人寿保险有上述好处,投保人极其家属能免除遭遇意外不测的后顾之忧，增强对事业前途的勇气和信心。
买人寿保险的不足之处
如 上所述，买人寿保险有许多好处，但也有不足之处，那就是投保的钱不便随时取出。若中途退保或停保，保险公司要扣除一定的风险费。也就是说，买了人寿保险后 退保或停保都会有经济损失。为了方便客户，保险公司推出了存取灵活的基金人寿养老保险，让客户在必要时取出一定的保费应急，待有钱时重新存入。但要注意， 不是每种保险都有这样的灵活机动性。
保费和保险额
保费(Beitrag)是投保人定期交纳给保险公司的钱。付款方式有按年、半年、季、月或一次性五种。每年交纳一次保险金，既方便又合算。
保 险额(Versicherungssumme)是一个特别重要的保险专业术语。投保人或其家属最后所能获得的保险总金额 (Gesamtleistung)取决于保险额。保险额主要取决于投保人按保险合同所交的保费总金额，同时与投保人的性别、年龄、投保年数、付款方式、保 险范围(如是否保事故死亡附加保险(UZV=Unfall-Zusatzversicherung)、职业能力丧失保险 (BUZ=Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung) 和保险类别等有关。
年龄愈小，保险期愈长，付款愈集中，保险额就愈大，红利也愈高。女士的保险额比男士高。保险额由保险公司根据投保人的情况按选定的保险类型算出。投保人可根据需要增减保费与投保年限。
保险额加上红利就是保险到期时, 投保人从保险公司领取的总金额。若投保人不幸去世，其遗属可以领取一倍或者数倍的保险额以及到此为止的红利。
保险公司保险吗？
人寿保险是长期投资。不少人担心保险公司倒闭,血汗钱附之东流。这种担心不能说没有道理。所以,投保人在选择保险公司时一定要小心谨慎。一般来说,选择比较大的保险公司为好, 因为大公司相对更稳定可靠。
许多保险公司为防止破产倒闭,自己也买了保险。德国安顾保险公司（ERGO）是德国第二大保险公司，其大股东慕尼黑再保险公司（Muenchener Rueck）是全球最大的再保险公司。安顾保险集团在德国有两千多万客户，德国总人口为8千2百万，也就是说，每四个德国人中就有一个人在安顾买有保险。 安顾在全球有四千多万客户，2009年的保险收入高达190亿欧元，在德国和整个欧洲保险市场都具有举足轻重的地位。安顾本身是名列世界前列的巨型保险集 团，又有全球再保险的龙头老大撑腰，其稳定性和可靠性是毋庸置疑的。而且安顾的一流品牌、优质项目、高档服务、发展业绩、投资盈利和赔偿速度也让客户满 意。如果因为担心保险公司破产而不买人寿保险,那就是杞人忧天了。若把钱存在银行,万一银行倒闭了呢?若把钱放在家中,万一家中失火呢? 经商办厂买股票, 往往风险更大。
关于通货膨胀
有人说，人寿保险时间长，由于通货膨胀，钱会不断贬值。这话说得虽有道理，但不全面。首先，德国是高度发达的国家，其通货膨胀率长期较低(一般每年不超过 3%)，低于保险利息，保费的总价值还是上升的。其次，把钱存在银行或者放在家中，不是同样贬值吗？第三，买人寿保险的首要目的是，当投保人万一有意外 时，家庭成员的生活有保障，若投保人平安到期，自己有一笔资本作养老金或做它用。此外，买人寿保险还有少交税、红利高于银行利息、贷款买房和心理安全等好处。
本文由德国安顾保险公司(ERGO) 高级主管费良勇提供
