德国的时浩保险经纪公司为大家介绍，购买房产时可以如何制定财务计划：
购买房产的三种基本方式
一. 使用自有资本、建房储蓄基金和抵押贷款来购置不动产
一个合理的购房财务计划既不会让购买人负担过重，也不会造成不必要的支出。最经典、最合理、也最不易让买主陷入困境的财务计划应由以下三部分组成：
三分之一自有资本
三分之一建房储蓄基金
三分之一抵押贷款
要拥有自有资本当然就需要有意识地为购房储蓄，一般需要5到7年的储蓄期。假设预购房产价值三十万欧元，那么自有资本、建房储蓄基金和抵押贷款都分别是十万欧元。如果想在7年内积攒下十万欧元自有资本，那么平均每个月应储蓄约1100欧元。
明智的做法是，使用建房储蓄的方式进行自有资本的储备。7年之后您既拥有了足够的自有资本，又可以享受非常优惠的低息建房储蓄贷款。这笔建房储蓄贷款将在之后的7年内，以与储蓄阶段同样的数额进行分期还贷，也就是每月还贷1100欧元。
此外再加上十万欧元的抵押贷款。此贷款将在未来的17年内以每月大约500欧元分期偿还。这项分期还贷额取自于节省下的房租。虽然大多数买主之前支付的房租要高于这里的500欧元，然而不能忽略的是，私家住宅需要支出的房屋附加费用要远高于租房的附加费。
这种资金分配方法的优势是显而易见的。在整个储蓄阶段和分期还贷的第一阶段，每个月的经济负担保持不变。短短7年之后房款的三分之二就已经还清，因为负债减少，所以也可以投资养老金。另一个很大的好处就是，通过建房储蓄合同也保证了您能够充分享受到目前还非常低廉的房贷利率。考虑到将来利率增高的因素，我们甚至建议提高建房储蓄的比例。
二．使用自有资本和抵押贷款来购置不动产
建房或买房人如果已经拥有自有资本，而且决定在不久的将来就要购置房产的，当然就没有时间再通过建房储蓄合同存款了。这样资金组成就变成了三分之一来自于自有资本，另三分之二来自于抵押贷款了。这种形式的资金组合要求还贷额比较高。在现阶段，比较常见的是10年或15年的定息还贷。因为10年或15年后贷款利率可能会变得很高，如果现在不采用定息还贷的方式，那么到时候还贷利息就会变得非常高了。另外应尽量设定一个期限，到期还清所有贷款。这样势必导致每月还贷负担较重。此方案虽然不及建房储蓄那样从容，但在很多情况下也算可行。
还有一种可能性就是，将部分储蓄一次性存进建房储蓄合同，这样就能大幅缩短分配等待时间，有时能缩短至2年以下。
三．完全用抵押贷款购置不动产
很多买房人没有任何储蓄，自有资金为零，当然也就没有建房储蓄合同，他们全部使用抵押贷款来购置不动产。这种方式风险非常大，被强制拍卖的房产中大部分就是使用这种模式购置的。
这种购房方式虽然也有成功的，但却是下策。之前介绍的种种问题，在这里都变得更加突出、棘手。所以建议尽量避免这种方式。
什么是建房储蓄
对中国人而言，储蓄是非常自然而然的事，抵押贷款如今也是尽人皆知。那么什么是建房储蓄呢？很多人还不太熟悉。我们在此简单介绍一下。
建房储蓄是非常德国化的创意，但近年来在其它国家也逐渐普遍起来，因为它的确提供了一条通往私家房产的保险之路。
建房储蓄分成两个阶段。第一个阶段是储蓄阶段，时间段一般为7年以上，储户将资金以相对较低的利率存入银行，其实，相对于现今金融市场的低利率，建房储蓄利率反而不显得很低了。
第一个阶段结束后，建房储蓄合同就算是zuteilungsreif分配成熟了，这时候就进入了第二个阶段，储户可以支配他的储蓄，同时还可取得同样数额的低息贷款。建房储蓄贷款的利率是在参加建房储蓄项目时就确定下来的。所以建房储蓄保证了储户在今后很多年的还贷中，一直都能享受到当前非常低的还贷利率。
建房储蓄首先适合于将来计划买房或建房的人士，但是，没有完全打定主意要建房购房的人，也可以用这种方式进行储蓄。如果储蓄阶段过去后，又不想买房了，那么没有关系，只要停止合同就可以了。当初存入的低息存款，就会变回普通的储蓄利率，没有损失。在这个过程中如果还能得到国家补助的话，那收益就更大了。
如果您作为雇员有权拿到建房津贴以及/或者雇员储蓄补助，并且愿意将您的钱至少在银行存上7年，那收益将会非常高。前提当然是，您的收入足够低到能拿到国家补助。作为利率储户（不打算建房的），您除了要选择高利率的产品外，同时也要确定一个合适的储蓄数额，这样才能达到最理想效果。各种国家的津贴补贴都可以投入到建房储蓄中来，包括雇员储蓄补贴、建房津贴/建房储蓄补贴、以及雇主提供的资产给付，或者Riester国家资助。这些是否在个案中适用，就须进一步咨询了。
本文作者为德国首家华人保险经纪，不代表任何保险公司，而是顾客的代言人。
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