2018年2月1日，爱尔兰由地方政府支持的按揭（Home Loan Scheme）正式上路，帮助中低收入的首次购房者。
从这天起，全国各地方政府开始提供名为“重建爱尔兰房屋贷款“（Rebuilding Ireland Home Loans）的新型按揭，主要为难以从金融机构获得贷款的申请人提供低利率贷款。
不仅如此，新型按揭还放宽了购房类型限制。申请人不仅可购买新房，还能购买市面上所有二手房，甚至贷款用于自建房屋。
这与之前”助购计划“（Help-to-Buy）中只能购买新房的规定完全不同。
申请资格
2%低利率对首次购房者无疑很有吸引力，但申请资格也十分严格，必须符合以下条件：
• 申请人须是首次购房，如果曾在爱尔兰或别的国家买过房就不行
• 年龄在18至70岁
• 第一申请人须连续工作两年，第二申请人须之前连续工作一年
• 单身申请人的年收入不得超过50,000€，共同申请人的总收入不得超过75,000€
• 如果是个体自营者（Self-employed），申请人必须提交两年、经会计师证明的帐目
• 提供从两家银行或贷款机构不能贷出足够按揭的凭证
• 申请人要购买或自建的房产不得超过175平米（总内部面积）
• 申请人申请购买或自建的房产价值不得超过所在地区最大的市场房产价值
• 通过爱尔兰信用局（Irish Credit Bureau）的审查
申请流程
- 从2月1日起，申请人可登陆网站http://rebuildingirelandhomeloan.ie/apply/下载申请表。
- 然后将填好的申请表及所需材料提交到当地政府。比如在都柏林，就提交到都柏林市议会。
- 都柏林市议会地址：Dublin City Council，Civic Offices，Wood Quay，Dublin 8。
- 邮编：D08 RF3F。
相关机构提醒申请人，最好亲自递交到市议会，不采要用邮寄方式，以免表格填写不完整或错误须返工。
申请表清单一览
• 完整填写的申请表
• 来自两家银行或建筑协会的信件来证明申请人无法获得足够贷款
• 由税务局专员盖章的HPL1表格
• 带照片的身分证明（有效护照或驾照）
• 当前地址证明（目前的电费、其它帐单或银行证明）
• 原始工资证明（Salary Certificate）
• 最新、由电脑生成的P60（如果P60不满52周，则须提交P21）
• 原始的现金帐户（Current Account）银行证明（12个月）
• 四张最新工资单
• 申请人签名的声明
• 原始的存款证明（12个月）
• 原始的贷款证明（12个月）
• 原始的信用卡证明（12个月）
• 原始的信用社声明（Credit Union Statements）（12个月）
最多可贷288,000€
爱尔兰央行规定，房屋按揭最多可贷出“房屋购买价格”（Purchase price）90%的贷款，此次新型按揭也须符合这一规定。
因此都柏林、科克、高威、基尔代尔（Kildare）、卢斯（Louth）、米斯（Meath）和威克洛（Wicklow）地区申请按揭的“房屋购买价格”不得超过320,000€。其它地区不得超过250,000€。
按揭利率最低2%
如果是固定利率，可选择2%利率、25年期，或是2.25%利率、30年期两种按揭。
如果是浮动利率，则最低利率为2.3%、30年期限。
上述三种选择比市面上任何金融机构或银行提供的贷款都要划算。
比如申请人获得固定利率2%、25年期的148,242€贷款，每月还款额为628.33€；按照市面最低3%的固定利率来算，每月还款额将上涨到702.98€。
贷得越多，两者差额越大。对于一笔288,000€的贷款，政府提供的“按揭计划”和银行贷款的每月还款额相差144€，甚至更多。
不受3.5倍收入按揭比例限制
虽然爱尔兰央行规定，金融机构提供的按揭不得超过申请人年收入的3.5倍，但仍有约两成申请人可绕开3.5倍限制。通常银行会给那些拥有良好信用记录或具有收入提升潜力的申请人“网开一面”。
不过对于那些想在都柏林或热门地带购房的申请人来说，37,000€的年收入很难申请到足够贷款。
因为地方政府不受央行规则限制，因此政府提供的新型按揭也不存在3.5倍的收入按揭比。换句话说，贷款人可贷出远高于自己收入3.5倍的贷款。
Davy Stockbrokers政权经纪公司的经济学家莫考利（Conal MacCoille）表示，新型按揭的偿债额度为33%，也就是借款人不到三分之一的收入将用来还贷款。
这意味着，如果申请到最低2%的固定利率贷款，借款人可获得相当于收入五倍的按揭。
打个比方，年收入40,000€的单身申请人最高可贷出198,000€，相当于收入的五倍。而年收入75,000€的夫妻申请人则最多可贷出288,000€，相当于收入的4.1倍。
【大纪元2018年02月13日 记者李凌云爱尔兰报导】
责任编辑：周仁
