刘先生住在德国已经十几年了，几个月前，他买了一间公寓，之前他咨询了几家银行，惊讶地发现，不同银行贷款条件竟然如此不同，找对银行，甚至能省下好几万欧元！
贷款10万欧元 打探多家银行
刘先生买的是投资公寓，房价16万欧元，首付6万，刘先生还得从银行贷款10万。
找的第一家理所当然的是德意志银行，因为刘先生是这个银行的老客户了，从当年上大学一直到工作，他在那里的账户都没有换过。
其实大部分中国人都没有这样的“忠诚度”，有的因为费用问题选择了网上银行，有的因为方便而选择了储蓄所Sparkasse等等。但刘先生一来觉得换起来麻烦，二来觉得德意志银行到处都有分行，客户能和银行员工面对面打交道，心理踏实。
但是贷款10万欧元不是一笔小数目，再“忠诚”的客户，也得四处打探一下。
银行不同 贷款条件大不相同
正当刘先生面对几十家银行不知道从何下手时，一位朋友介绍她自己当年买房时找的是Bausparkasse Schwäbisch Hall，这是一家“建房储蓄银行”，专门提供买房建房贷款的银行。这位朋友介绍说，这家银行贷款条件更优惠，而且条件更灵活。
刘先生连忙上网找到了联系电话，这家银行在刘先生居住地区的代理人非常热情，上门提供服务，详详细细地为刘先生解释了一番在德国买房贷款的过程。
本来一堆德文名字让刘先生看得眼花缭乱，但经过那位代理人用大白话一解释，马上各个银行的高低深浅就见了分晓了，差别之大让刘先生大吃一惊。
德国买房还贷两步曲：时间段A
德国买房，还贷款分两个时间段，在时间段A里，贷款人需要做下面两件事情：
一、支付贷款利息，但不还本金。
二、贷款人在银行开一个账户，每月定期往里存钱，时间段A结束时一起拿出来支付本金。
这样做对客户的好处是，保证每个月都为买房而存钱。对银行的好处是，保证在时间段A里吃定了利息。
两家银行在时间段A的比较（贷款金额10万欧元）
| 银行 | 时间长短
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年利息率
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年交纳利息数额 | 整个时间段交纳利息总额 |
| 德意志银行
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15年 | 2.44% | 10万欧元X2.44%＝2440欧元 | 3.66万欧元 |
| Schwäbisch Hall建房储蓄银行 | 10年 | 1.4% | 10万欧元X1.4%＝1400欧元 | 1.4万欧元 |
也就是说，时间段A结束后，德意志银行的贷款人比Schwäbisch Hall建房储蓄银行的贷款人多交2.24万欧元。
需要说明的是，德意志银行是交15年利息，之后才能开始还本金，而Schwäbisch Hall银行是10年。对于顾客来说，当然越早还本金越好。
德国买房还贷两步曲：时间段B
时间段B开始说，贷款金额已经不是10万欧元了，因为在时间段A时，贷款人已经存了好几年的钱，这些钱在时间段A结束时，一下子拿出来偿还贷款本金。
在时间段B里，贷款人同时还本以及支付利息。不同银行不仅利息不同，而且两个时间段的长短也不同，还有一些特殊的还贷款的条件也不同。这就导致最后要交给银行的金额总数大不相同。在这个阶段，Schwäbisch Hall建房储蓄银行的利息也被德意志银行优惠不少。
特殊还款一次付清
另外，Schwäbisch Hall建房储蓄银行还提供一个方便，就是如果顾客手中有钱了，想一次性还款一万或者两万欧元，就是所谓的“特殊还款”（Sondertilgung），都是可行的，甚至一次性付清也没有问题。
但是德意志银行就不允许这样还款，顾客手里不管有多少钱，也不能一次性把钱还清，因为银行要慢慢享用顾客提供的利息。
在比较了好几家银行后，刘先生锁定了Schwäbisch Hall建房储蓄银行。买一间公寓能少支付几万欧元，刘先生觉得这个事先功课做得非常值。(顶图：Getty Images)
作者：吴茵
