对于那些不能提着一大包现金、一次性付款买房的人来说，贷款应该是第一件需要关心的事情了。而我就是这种需要贷款的买家，现在重温当时贷款的经历，觉得还是有一些想法可以拿出来跟大家分享的。
少贷款的观念太保守
当时在申请房贷时，我们抱的想法是尽量少贷款，因为贷款是需要支付利息的。在我们的财务计划中，列在第一位的，就是尽量先用自己手头的资金、尽量少贷款、尽量晚一些用银行的贷款，这样可以少付利息。其实，这也是当初德国同事介绍给我的经验。
现在回顾起来，我觉得我们当时的想法还是不太成熟，或者说太保守。在考虑房贷问题的时候，我们只是围绕着房贷问题考虑，对未来的考虑不够深远、不够宽广。
当然，部分也是因为我们对德国社会的了解不够全面、以及对后来金融市场的走向预料不足造成的。如果能够从新来过，那么我会少用一些自己积攒下来的资金，跟银行再多贷一些款。理由很简单啊：银行的房产抵押贷款利率实在是太低了。
不妨多贷款多留流动资金
根据我们的经验，对于新建的房屋来说，应该多留一些流动资金。在拿到房子后，很可能会有计划之外、预料之外的必要花销。如果预留资金不足，到时候可能会很尴尬。
而那时候再去跟银行贷款的话，利息翻倍都不止。其实，除了零售商家推出的零利息贷款，房产抵押贷款的利率应该算是最低的了。因为对于银行来说，房贷的风险是很小的。
另外，小金额的贷款银行一般也不会受理，即使受理了，估计利息也是高得离谱。我们在签了贷款合同以后，觉得把预算搞得太紧了，就去问银行能不能再多贷一些。银行回复说，因为房产抵押已经做了，再贷款就属于普通贷款，利息差不多是房贷利率的3倍。这么高的利率已经超出了我们的接受范围，于是只好作罢。
手头吃紧没有度假的日子
在入住后的几年内，我们确实是熬了几年相当紧巴巴的日子。因为每个月的工资除了还贷，再扣掉每个月水费、电费、电话费、垃圾费、各种税、以及保险等固定开销，余下的钱差不多就只够基本生活开销了。至于度假，那就想都不敢想了，基本上就是在Balconia晒晒太阳。
顺便扯一句，Balconia这个说法是德国人委婉地说在家里度假。这个词来源于balcony（阳台、露台），变体之后听起来像是一个国家的名称，比如Albania（阿尔巴尼亚）、Romania（罗马尼亚），所以被德国人用来戏称为在家度假。
对房贷利率走向的预测
目前，房产抵押贷款的利率只有1%多一点。虽然现在的低利率也间接地推高了房价，但是在决定买房时，建议还是尽量多贷款。因为这个利率实在是太低了。那么，未来的利率会不会长期维持这么低，甚至更低呢？我也谈谈自己粗浅的看法，仅供参考。
从欧洲当前的金融市场形势看来，长期利率的发展趋势应该还是偏向稳定的低利率。首先，欧洲央行目前还看不出让利率走向掉头的迹象。另外，全球的各个行业都形成了巨头垄断的局面，很多大公司的经济实力相当强大，可以甩开银行融资独立进行各种投资。
那么，金融机构的大型投资机会就在缩减。一方面，金融机构需要寻找有上升发展空间的行业去投资，另一方面，银行也需要把资金投放给相对安全的私人客户来赚取利润、并使其财产保值，以对抗几乎为常数的通货膨胀率。考虑到通货膨胀率，即使将来出现接近零的利率，甚至走到负利率，银行可能也不得不贷款给私人的买房客户。（未完待续）
作者：李维德
责任编辑：王亦笑
