80％德国人都有Schufa记录
Schufa是一个缩写，它的全称是Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung，中文的意思就是“普通借贷安全保护集团公司”。
因为Schufa非常具有权威性，所以很多人以为它是政府机构，其实不是，这是一家私人公司。它成立于1927年，为人们提供信用度评级，主要目的是，一方面保护企业不冒太大商业风险，收不到款。另一方面是给消费者及时敲警钟，不至于债台高筑。
Schufa信誉证明（SCHUFA-Bonitätsauskunft），一般也被称为“有无欠债证明”。如果当事人没有欠债记录，证明上会写明“无记录”。
据统计，该公司记录了约6600多万在德国生活的人的数据记录，占德国人口的五分之四，大部分成年人都有Schufa记录。此外，还有大约400万企业也是如此。
如何评分？
Schufa综合各种信息后会给人们一个评分，评分是百分制，分数越高越好。如果一个人分数值太低，那么他可能无法从银行获得贷款。
Schufa的信息主要来源包括信用卡公司、信贷机构及租赁公司等。此外，还有电子交易公司、电讯公司和追债公司等。例如，人们是否正常支付手机、水电账单、网上购物和欠债，是否因不能按时还款收到警告信，以及个人的银行还贷情况等等。破产也会被记录在内。
该公司通过一套复杂的计算方法得出一个人的信用度。到底该公司是如何计算的？这是不对公众公开的。
评分计算方式是“商业机密”？
在德国，曾经发生过消费者把Schufa公司告上法庭、要求其告知计算评分标准的案例。这起案件发生在2011年，黑森州的一位女士想贷款买一辆宝马车，她觉得自己的贷款信誉没问题，但购车却没那么顺利。
她因为Schufa值太低未能获得贷款，这让她非常奇怪，因为此前她也曾经用这种方式购买过汽车，而且按时还了钱。经过双方沟通，原来Schufa公司把该女士的姓名弄错了。改正错误后，这位女士如愿买了汽车，但她同时也发现自己的Schufa值比想象的低了很多。而她在另一家信贷保护机构的信誉却是良好级别。于是她向Schufa公司询问，想知道自己的分数是怎么计算出来的，但该公司拒绝说明。这位遂将Schufa告上了法庭。
原告认为，Schufa至少要告诉消费者其打分依赖的基础数据是什么，这样人们可以在哪些方面更加注意，避免得到很低的分数。这场官司从地方法院、州法院一路打到联邦宪法法院。最后法院作出裁决，计算信用分数的方式属于商业机密，Schufa机构不必向消费者公开。
一个失误让企业主变失业者
《金融测试》（Finanztest）杂志曾经公布一项调查，在89位接受测试的人里，只有11个人的数据信息是正确的。很多人的Schufa记录中的信息说明不全，或者一些信息已经过时了，或者根本就是错误的。
德国电视台曾经报道过类似的事情：一个企业主经营一家数字显示印刷厂，他在购买一批新设备的时候遇到了麻烦，因为银行拒绝为其提供贷款。他觉得奇怪，因为自己一向信誉良好。通过查询，他发现银行忘记将他妻子2006年的一笔贷款担保从Schufa数据库中消掉，贷款早已还清，但是这个本该消掉的记录一直保留着，让他的信用度打了折扣。
结果因为没得到贷款，就没买来新设备，这家企业在竞争中失利，最后无奈宣布倒闭，他的房子也被拍卖，他从一位企业主变成了失业者。
如何纠正Schufa错误记录
如果Schufa的记录错了，是不是消费者只能自认倒霉了？当然不是，根据联邦数据保护法 §33ff 的规定，人们有权要求Schufa纠正错误信息、消除过时信息。
Schufa机构也有义务改正错误信息，消费者可以通过书面形式向其提出要求，同时附上相关证明。直到事情解决前，有争议的记录都会暂时封存。
如果遇到出错的情况，在通知Schufa机构的同时，也可以向其合作伙伴提出更正要求。例如，银行忘记消掉某人一笔已经偿还完的贷款信息，在Schufa记录中该人还在偿还贷款状态。人们在通知Schufa机构更改过时信息的同时，也可以要求银行通知Schufa机构更正，在这种情况下，银行有义务纠正这个错误。
出现纠纷可调解
如果双方对更改或者消除记录有争议，也就是说，Schufa机构不接受消费者提出的要求怎么办？人们可以寻求监查专员机构（Ombudsmann）的帮助，这是一家独立的调解消费者和Schufa纠纷的调解机构，网址是https://schufa-ombudsmann.de。
消费者可以通过书面材料形式请求其进行调解，这项服务是免费的。该调解机构的好处是处理时间快，不需要证人到场，如果消费者提供的资料不全还可以再补充。当然，如果双方矛盾还无法解决，可以找律师、上法庭。
大纪元记者穆华德国报导
责任编辑：文婧
